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一次性为父母缴清15年养老险,这笔账划算吗?
文章来源:理财要闻 2016-12-02   添加人:admin   添加时间:2016-12-2 16:27:44
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挖财君的同事小科最近在烦恼一件事情。小科是农村出身,爸妈靠打工和务农供他读完了大学。现在,小科有一份不错的工作,收入也稳定,但爸妈已经五十多岁了。

小科在和朋友在闲聊中发现,城里的爸妈大多有社保,像小科妈妈这样年纪的,已经可以每月领取养老金了。想想自己的妈妈又要干农活、又要打短工的,小科的心里很不是滋味。

“如果我出钱帮爸妈补缴养老险,他们可以像城里的爸妈那样,每月领取养老金吗?”小科向挖财君求助。

答案当然是肯定的。只要小科的爸妈还没到60岁,就可帮爸妈补缴养老险。不过,可以缴纳的养老险类别,和可以享受到的待遇有不小的差别。

目前,我国的社会养老险,主要分为城镇职工养老险和城乡居民养老险。

▍城镇职工养老险,主要针对城镇就业人员,缴费多,退休时领取的退休金也相对多。

▍城乡居民养老险,则是刚刚由城镇居民养老险和农村居民养老险(也就是农保)合并的,主要针对没有缴纳城镇职工养老险的城乡居民,缴费少,退休时领取的退休金也少。

就目前的政策而言,虽然小科的爸妈是农村户口,但只要有在企业工作过,并且企业有帮他们缴纳过职工养老险,就可以到当地社保局咨询,申请参加企业的职工养老险。

即便到退休年龄,累积缴费年数不到15年,也可以自己补缴到15年。但如果小科的爸妈是一直在家务农,没有企业的社保记录,那就只能缴纳城乡居民养老险。现在农村常说的新农保就是这个类型。另外,现在还有一种比较特殊的情况,就是土地被征用的失地农民,根据政策也可以缴纳城镇职工养老险。

不过,不管是补缴什么类型的养老险,都需要自己拿出一笔不小的费用。那么问题来了:自己帮父母交满15年的养老金,这笔账划算吗?

1我们来算一算城乡居民养老险

城乡居民养老缴费标准设为每年100元、200元、300元、400元、500元、600元、700元、800元、900元、1000元、1500元、2000元12个档次。缴的多,补贴多,自然领到的养老金也会相应增加。

城乡居民月养老金=基础养老金+

个人账户总额(个人缴费、补贴、利息等)/139(60岁退休的计发月数)

假如小科的爸妈每年按1500元标准缴费,60岁时补缴满15年,个人共计缴费18000元。根据挖财君所在浙江省的情况,目前每月的基础养老金为120元,假设个人账户补贴130元(各区县的补贴情况不同),加上利息,目前60岁的老人可以每月领取养老金265元左右,年养老金合计3180元。

虽然每月能领到的钱不多,但不到6年能收回全部个人缴费。因为基础养老金和个人账户都是补贴的,收益完胜自己理财——划算!

2再来算算城镇职工养老险

因为各地的缴费基数不一样,挖财君就按杭州地区的2015最低缴费来算,如果个人和单位缴费部分完全由自己缴纳,补缴15年,大约需要10万元左右。2015年杭州企业退休人员最低基本养老金标准为1425元/月。

最近5-10年,浙江省每年的养老金平均增加幅度在10%左右,2016年的增长幅度是6.5%。未来养老金的增长幅度可能会下降,但根据爸妈们领取养老金的年限,保持平均每年5%的增幅还是可以期待的。

假设小科的妈妈今年55岁,补缴完就可以领养老金。然后比较用10万元本金自己理财,每年收益5%对比,计算结果如下:

一次性为父母缴清15年养老险,这笔账划算吗?

可以看出,在第7年,也就是在小科妈妈62岁的时候,累积领取的养老金就高于理财收益和付出本金的总和了。

即便各地的缴费和养老金标准有所不同,但都是多交多领取、少交少领取的原则,最后的计算结果差距也不会太大。另外,如果是已经交过几年的城镇职工养老险,养老金账户会有余额,需要缴纳的本金会少于10万元;而失地农民,一般会有些补贴,最后计算起来会比全部自己缴纳更加有优势。

所以,只要有条件,不管帮爸妈缴纳哪种形式的保险,从经济上来看,都是比较划算的。

当然了,挖财君觉得,帮爸妈缴纳保险这种事,也不能完全追求经济效益。虽然爸妈每月领到的养老金不多,但也能适当提高他们的养老水平,也算多了一份保障。

另外,爸妈们每个月定期有一笔收入,也可以增加他们的安全感。人老了有钱花,不用给儿女添太多麻烦,这样的心理状态是最重要的。

 

 

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